L’émission d’un chèque sans provision peut entraîner une interdiction bancaire. Entre autres, vous avez utilisé votre chéquier lors d’un achat alors que vous êtes à limite de votre montant maximal de découvert ou tout simplement vous êtes à découvert. Le risque de devenir interdit bancaire est fort probable. Et dans un tel statut, on se demande s’il est toujours possible d’obtenir un crédit. Explication.
Qu’est-ce qu’un interdit bancaire ?
Se trouver interdit bancaire ne réjouit personne, et le fait d’être fiché à la Banque de France entraîne bien des ennuis. Ceux-ci sont d’autant plus importants lorsque vous devez financer un autre projet par exemple. Heureusement, des solutions sont mises en place pour permettre aux interdits bancaires d’obtenir un crédit. Mais avant d’entrer dans le vif du sujet, il convient de rappeler la définition du terme » interdit bancaire « .
Une personne se retrouve interdit bancaire lorsqu’elle a émis des chèques sans provision. Elle n’a donc plus la possibilité d’utiliser de cartes bleues ou des chéquiers. Dans le cas d’un surendettement, aucun acte bancaire ne serait plus possible. Cette interdiction est prononcée par la banque ayant hébergé le compte relatif au chèque émis. Par ailleurs, il faut souligner les conséquences de cette situation sont lourdes. En effet, celle-ci entraîne un enregistrement au fichier central des chèques ou FCC pendant 5 ans. Et les données sont accessibles par les autorités judiciaires, les établissements bancaires et la commission de surendettement.
Se déficher de la Banque de France
En tant qu’interdit bancaire, se déficher de la Banque de France est la première chose à faire. À noter que la radiation du FCC s’effectue dès la régularisation de l’incident ayant entraîné le fichage. Dans ce cas, pour sortir du fichage, il faut réaliser les paiements ayant été refusés. Autrement dit, vous devez payer le chèque refusé ou provisionner le compte lié à votre carte bleue. Le justificatif de paiement est, par la suite, envoyé à la Banque de France pour être défiché. Et bien évidemment, si vous ne faites rien, vous serez fiché durant 5 ans si vous avez utilisé des chèques en bois, et 2 ans pour l’utilisation abusive de la carte bancaire. Une fois sorti du fichier, vous ne serez plus interdit bancaire. Le crédit est, alors, accessible à nouveau.
La Banque de France utilise 2 registres dont les conséquences sont différentes. Le premier est le fichier national des incidents des crédits aux particuliers ou FICP. Il permet d’enregistrer les incidents de paiement dans la cadre du remboursement d’un prêt. Le second registre est le fichier central des chèques ou FCC. Celui-ci permet de recenser les interdits bancaires impliqués par l’émission de chèques sans provision.
Bien que vous soyez fiché au FICP, il est toujours possible de souscrire un prêt. Toutefois, la situation peut favoriser les risques de refus. Et dans le cas d’un fichage au FCC, il est rare d’obtenir un crédit personnel. En effet, un emprunteur se trouvant de cette situation est souvent mal vu par les banques prêteuses.
Obtenir un crédit lorsqu’on est interdit bancaire
Bien que les risques de refus soient plus importants pour les personnes se trouvant interdit bancaire, il y a bien des prêts personnels que certaines banques peuvent octroyer sous condition. Il s’agit d’abord du prêt interdit pour les propriétaires. Ces derniers pourront obtenir un crédit sous réserve de mettre leur bien immobilier en garantie. Ensuite, il y a le prêt interdit pour les locataires. En l’absence d’une justification de garanties importantes, il faut se tourner vers le rachat de crédits à la consommation. Cela permet de disposer d’une somme destinée à compléter le financement d’un projet ou à assurer le remboursement des prêts en cours.
Pour bénéficier des meilleures conditions et faire des économies, il faut prendre le temps de comparer les offres. Sachez qu’un microcrédit social est possible si ces deux formules ne vous conviennent pas. Il est proposé par une association. Sinon, il peut être pratique de faire un crédit entre particuliers.
Qu’est-ce que le rachat de crédit consommation ?
Le rachat de crédit consommation est une opération bancaire qui consiste à regrouper vos credits à la consommation en cours en un seul et unique prêt. L’objectif principal du rachat de crédit consommation est de réduire le montant des mensualités à payer chaque mois. Cela peut être particulièrement avantageux lorsque les emprunteurs se trouvent dans une situation financière difficile, avec des dettes multiples à rembourser.
Comment fonctionne le rachat de crédit consommation ?
Pour bénéficier du rachat de crédit consommation, les emprunteurs doivent faire appel à un établissement financier spécialisé comme une banque ou un organisme de crédit. Le processus commence par une demande de rachat de crédit, où l’emprunteur doit fournir toutes les informations concernant ses dettes, ses revenus, ses charges et sa situation financière.
Une fois que le dossier est complet, l’établissement financier évalue la solvabilité de l’emprunteur et effectue une analyse de risque. Par ailleurs, si la demande est acceptée, l’établissement procède au remboursement anticipé des crédits en cours grâce au nouvel emprunt obtenu. L’emprunteur rembourse ensuite cette nouvelle dette en une seule mensualité, sur une durée généralement plus longue. Cela permet de réduire le montant des mensualités, mais peut également entraîner un coût total plus élevé sur la durée du prêt, en raison des intérêts supplémentaires.
Quels sont les avantages du rachat de crédit consommation ?
Le rachat de crédit consommation présente plusieurs avantages significatifs pour les emprunteurs :
La gestion simplifiée des finances
En regroupant plusieurs crédits en un seul, les emprunteurs n’ont plus qu’une seule mensualité à gérer, ce qui facilite la gestion de leur budget.
La réduction des mensualités
Le rachat de crédit consommation permet de diminuer le montant des mensualités, ce qui peut être un soulagement financier pour les personnes confrontées à des difficultés temporaires.
La stabilité financière
En optant pour un rachat de crédit, les emprunteurs peuvent retrouver une certaine stabilité financière, évitant ainsi le risque de surendettement.
Quels sont les inconvénients du rachat de crédit consommation ?
Le rachat de crédit consommation présente certains inconvénients qu’il est important de prendre en considération avant de décider de procéder à cette opération financière.
Le coût total plus élevé
Bien que le rachat de crédit consommation permette de réduire les mensualités en allongeant la durée du prêt, cela peut entraîner un coût total plus élevé sur la durée du crédit. En effet, en remboursant les dettes sur une période plus longue, les emprunteurs peuvent payer davantage d’intérêts au final.
Un nouvel engagement financier
En regroupant les crédits en un seul, l’emprunteur s’engage sur une nouvelle durée de remboursement. Cela signifie qu’il devra honorer cette dette sur une période plus longue, ce qui peut limiter ses possibilités financières à l’avenir.
Le risque de surendettement
Le rachat de crédit consommation peut donner l’impression d’une situation financière plus stable en réduisant les mensualités. Toutefois, cela peut aussi encourager certains emprunteurs à souscrire de nouveaux crédits. Si les habitudes de gestion budgétaire ne changent pas, cela peut conduire à un nouveau surendettement.
Le risque de rembourser deux fois les dettes
Si la demande de rachat de crédit est mal gérée, il existe un risque que certaines dettes soient remboursées deux fois : une fois par le nouvel emprunt et une fois par l’emprunteur lui-même. Cela peut arriver si toutes les dettes à regrouper ne sont pas correctement identifiées lors de la demande de rachat.